民营经济是浙江的金名片，为推动小微企业可持续、高质量发展，破解长期困扰小微企业发展的“融资难、融资贵”瓶颈问题，浙江省委省政府出台了一系列扶持发展政策，畅通小微企业融资、优化发展环境；各家银行金融机构纷纷加强金融供给、提升金融服务、在促进小微企业健康发展上进行了有益探索。这其中，邮储银行浙江省分行的表现可圈可点。近日，浙江之声记者走访了嘉兴、温州两地，对邮储银行在优化小微企业金融服务工作中的经验做法进行了深入调研。

到今年10月末，邮储银行浙江省分行资产总额3951亿元，较年初增长9.36%，各项存款结余3583亿元，较年初增长7.86%，各项贷款结余3127亿元，较年初增长24.02%（存贷比87.27%，高于全国平均30个百分点左右），不良贷款率为0.32%，较年初下降0.10个百分点。特别是近年来，邮储银行浙江省分行紧密结合浙江当地民营经济发达、小微企业众多、数字经济领先的优势，着力做好小微企业金融服务，取得了一定成绩、积累了一定经验。

位于嘉兴工业园区内的浙江海德曼过滤技术有限公司，是一家为大型工程机械设备配套过滤设备的高新技术企业。2016年初，公司因扩大生产，急需资金采购原材料和升级设备，但无相应抵押物。邮储银行嘉兴市分行在了解相关情况之后，第一时间为其量身定制了“邮信通”科技信用贷款方案。最终，300万元基准利率科技贷款的发放，为海德曼解决了资金短缺的燃眉之急。

在诸多小微企业中，科技型企业具有轻资产、重技术、弱担保的典型特征，无抵押无担保，传统信贷产品很难对接。对此，嘉兴市分行经过充分调研和风险分析，推出了一款纯信用类创新产品——“邮信通”。

该产品通过《嘉兴市科技支行支持科技型中小企业发展的实施办法(试行)》与嘉兴市财政风险共担。在综合考虑企业的收入、现金流、可处置净资产及纳税收入的情况下，核算授信额度，不需要任何抵质押物，最高可给予500万元的信用贷款。目前，已为62家科技型小微企业发放信用贷款11920万元。

一直一来，邮储银行浙江省分行坚持“不唯所有制、不唯大小、、只唯优劣”原则，为省内“有市场、有技术、有前景、有核心竞争力”民营企业量身定制综合金融服务方案，满足民营企业多元化融资需求。鼓励进入国家重点扶持、市场竞争力强、符合产业升级发展方向和结构调整的行业，如先进装备制造、医药、节能环保等行业；适度进入国家积极扶持、市场竞争力较强、产业链条较长、批零联动效果较好的行业。

在民营企业尤其小微企业量大面广的温州，短贷长用的信贷情况一直存在，贷款多被用于扩大再生产，一时间得不到快速的收益回报。而先发货，后收货款也使得贷款期限一到，多数小微企业的货款来不及回笼。于是，“过桥贷款”应运而生。这样一来，不仅大大增加了企业的财务成本，还浪费了企业的时间成本，耽误生产经营。

就在今年7月，位于温州乐清的昌德成电子有限公司1700万的贷款即将到期，而此时企业还存在一定还款资金缺口。昌德成的总经理叶斌武表示，“当时去社会上募集资金过桥，要多承担10多万元。主要这会耽误我们的生产线运作，这中间成本时无法用钱来估量的”。

了解到相关情况后，温州市分行的客户经理提出“无还本续贷”的方案，在贷款到期前启动调查、审批、续贷流程，实现资金的连续使用，叶总经理当即表示同意，最后成功完成了原贷款转贷，帮助企业大大降低了融资的金钱和时间成本。截至2019年10月，邮储银行浙江省分行无还本续贷结余1033笔，金额70.8亿元，直接为客户节省经营成本4000万元以上，稳定了企业的生产经营和投资预期。

除了“过桥”转贷之外，温州的小微企业还经常面临因抵押物缺失而导致的融资难、融资贵问题，为此，温州市分行积极与温州信保基金开展合作，无需额外追加担保人，通过专门的“信保贷”产品为小微企业打开了一条无需资产抵押的融资新通道。

温州艾乐服饰有限公司成立于2008年，是一家高档服装生产企业，公司经营正处于发展上升期，一直都存在融资需求，但一直苦于无多余资产。而后经过多次沟通，温州市分行主动为其推荐“信保贷”产品，并于2017年5月份成功获批贷款金额200万元，贷款年化综合成本仅为7%；2019年5月，企业300万元“信保贷”业务申请又成功获批，贷款年化综合成本进一步下降至6.77%。

在小微企业最为头疼的的“融资贵”问题上，温州市分行多措并举，交出了一份实打实的答卷。在产品端推出了“无还本续贷”、“信保贷”等创新型产品，今年1-10月，温州市分行企业贷款利率和小微企业贷款利率分别为4.65%和4.84%，分别较年初下降0.06个百分点和0.19个百分点。“

在传统抵押类小微企业贷款的基础上，邮储银行浙江省分行针对特定客群不断加大新产品开发力度，拓宽客户服务范围。与省国税系统成功对接，利用小微企业的税务大数据，推出小微易贷、税贷通等信用贷款，当前业务结余1.6亿元。针对科技型企业，通过与地方政府达成风险共担的合作机制，发放科技型信用小企业贷款5740万元。围绕小微园区高质量发展，创新推出小企业园区系列贷款产品，积极解决转型升级企业购置厂房资金困难，本年已净增5亿元。与各地政府合作开展助保贷、信保贷、邮信通等政银合作类产品，结余金额2.4亿元。同时我分行因地制宜，积极打造“一行一品”模式，如舟山的渔船抵押贷、义乌的专业市场贷、临安的林权抵押贷、温州的农房抵押贷等。

下一步，邮储银行浙江省分行将继续把“服务实体经济”作为各项工作的出发点和落脚点，以“打造一流小微金融服务”为目标，更好地满足小微企业在不同发展阶段的多元化融资需求。